每日观点:超七成惠民保产品续保降免赔额 业内:可提高参保率和获赔率

2023-06-27 02:38:01来源:每日经济新闻

每经记者:涂颖浩 每经编辑:张益铭

自2020年在全国大范围铺开,至今三年来,惠民保已从早期跑马圈地走向存量经营时期。如何让这一惠民产品得到可持续经营,是市场普遍关注的问题。


【资料图】

近日,由中再寿险编制的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》(以下简称《报告》)显示,“普惠”不仅需要产品具备高性价比,还需要产品能覆盖更广的人群、并让客户切实感受到保险的支付作用,即提高产品的参保率和获赔率。降低免赔额就可以一举两得,超过70%的产品在续保时降低了免赔额。

众托帮联合创始人兼总经理龙格在接受《每日经济新闻》记者采访时认为,从产品方案本身入手,如降低免赔额等方式能让惠民保实现可持续经营。

去年平均参保率15.3%

截至2022年12月31日,惠民保已累计上市408款产品(同一城市在不同年度的产品算为不同的产品),覆盖29个省、直辖市范围内共计150个城市,累计覆盖2.8亿人次,累计保费收入约307亿元,其中2022年全年生效的销量约为1.15亿件,保费收入约为124亿元。

2022年,除了新项目继续在一些惠民保大省蔓延(从省会城市、一二线城市向周边三四线城市辐射),多地惠民保也进入全面续保阶段。从价格上看,整体价格小幅增长,业务量较大的产品保费相对稳定,定价水平向重量级产品靠拢。2022年惠民保产品价格的上涨主要来源于新产品的价格上涨。惠民保的定价呈现出城市等级越高、价格越高的规律。

《报告》显示,剔除省级项目后整体来看,2022年平均参保率15.3%,与2021年的平均参保率15.2%基本持平。2022年参保率的中位数在5%~10%区间内,将近一半的惠民保业务参保率超过10%。

《报告》指出,虽然总参保人数续年稳定,但每年仍有20%-30%的人群退出,这需要共保体付出更多的成本获取新客来弥补脱退人群,直接导致了2022年多地延长了投保期。

“惠民保业务通常参保效率逐年降低(参保效率指相同参保时间内的参保人数),主要是因为惠民保刚推出的时候民众的新鲜感较高,在对于惠民保产品没有深入了解的情况下愿意尝试购买,但经过一到两年后发现,并非任意一个门诊或者住院均可得到赔付,民众的预期没有得到满足就决定退出了。”中再寿险在报告中认为。

通过产品分级等留客

《报告》显示,2021年到2022年,惠民保产品从“医保内医疗责任+特药责任”向“医保内医疗责任+医保外医疗责任+特药责任”进化,进化后产品责任已成惠民保产品最主流结构,并且个别地区还增加一些“其他特定责任”,预计保障责任大而全成趋势。

惠民保诞生初期,往往被冠上“大病医保的补充”这个标签,因此其免赔额往往和大病医保持平甚至更高,高免赔额可以降低保费,但同时会降低产品的获赔率和感知度。为了发挥更强的普惠作用,如浙江的惠民保提出“获赔率大于2%,赔付率大于90%”的要求。

《报告》认为,降低免赔额就可一举两得,一方面免赔额对获赔率影响显著;另一方面低免赔额也能提高产品吸引力和在民众中的感知度,有助于提高参保率。因此,医保局作为产品主导方,通常会指导产品降低免赔额。

对比2021年和2022年,惠民保的平均免赔额均有降低趋势,以扩大享受惠民保保障的覆盖人群,并提高待遇水平。不过,《报告》还认为,即使多地通过降低免赔额来提升获赔率,提升的量级也非常有限,较低的获赔率必定会导致没有获赔的大多数人缺乏感知,进而不再续保。

在龙格看来,通过更大幅度地降低免赔额等产品改善的举措,可将获赔率从目前普遍1%以内提高至4%以上水平。他提出的建议包括,授权自动扣款和续保;对持续参保者可持续降低免赔额,每年降低1000元;一站式理赔可以降低免赔额至500元,甚至医保内0免赔;降低既往症赔付比例,对既往症人群设置高于健康体人群的免赔额等。此外,可以按年龄段设计差别保费,如对于25岁以下人群降费、50岁以上人群则提高保费。

《报告》也指出,惠民保的续保工作是一项体系化的工作,除了继续开发个账,鼓励企业通过团体保险购买惠民保等方式之外,产品运营也对于续保率至关重要,比如通过产品分级或者续保激励的方式留存客户。

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